第一讲：民法典---银行合同贷前风险管控一、个人信息保护1. 民法典第1038条明确规定2. 银行对泄露自然人客户个人相关信息属违法行为案例：某网络公司与林某合同纠纷中提供林某在其支行银行流水被诉案（银保监会消费者权益保护局通报）3. 个人信息保护的要点1）APP权限设置的限制案例：客户使用银行APP时被索取各种权限是否侵权2）关于自动扫描客户的“脸”案例：315晚会曝光宝马等进店就人脸识别并记录3）那些可查询客户银行流水的人案例：A公司律师持律师调查令前往银行查询打印B公司法人个人账户流水4. 风控建议四步曲一步曲：建立数据安全策略与标准 二步曲：依法合规采集、应用数据三步曲：划分数据安全等级，明确访问、拷贝权限四步曲：定期审计数据安全二、格式条款责任加重1. 格式条款责任加重1）免除、减轻银行责任：公平+提示；不合理；无效2）空间：是否一概而论以无效处之，如何运用司法解释3）风险防控：找到公平的理由、提示客户2. 情势变更原则1）情势变更与不可抗力的差异2）判断与应对3. 预约责任1）影响面：业务涉及信用卡、综合授信2）风险防控：确定性降级、列明例外4. 禁止高利贷1）24%是红线2）风险防控：加强客户融资成本管理；信用卡解释；保理的解释三、新增居住权---抵押权受威胁解读：民法典第366条规定——拥有抵押权的房屋却无法处置1．居住权场景案例：林爷爷为再婚设定婚房而引发的纠纷2. 居住权的特点及影响1）物权+不可转让+登记设立3．风控建议六步曲一步曲：现场落实抵押物二步曲：谨慎接受设有居住权的房屋为抵押物三步曲：合同约定违约责任及银行救济措施四步曲：对已设立居住权的抵押房屋，通知并取得居住权人的书证五步曲：约定未经银行同意，不得修改居住权合同或设置权利六步曲：完善抵押合同四、买卖不破租赁解读：物权法第190条---民法典第405条——明确租赁物已转移占有的买卖不破租赁案例：李某、吴某租赁纠纷案1. 倒签租赁合同“埋雷”2. 银行贷前尽调不可少五、抵押权与质权的清偿顺序解读：民法典第415条案例：林某别墅的归属权纠纷六、保证责任1. 保证责任类型——你不说我也不说的一律认为是一般保证案例：某酒店贷款合同纠纷案——风险分担原则---用“连带责任担保”2. 保证责任期限——约定不明的默认为六个月案例：某公司与张某、某银行贷款合同纠纷案3. 担保独立约定有效性案例：某公司与法人其它公司担保约定纠纷案4. 担保有效性1）机关法人担保是否有效2）营利法人的学校、幼儿园、医疗机构、养老机构担保是否有效3）公司未经有效内部决议，为全资子公司提供的担保是否有效4）银行未根据上市公司公开披露信息签订的担保合同是否有效——赔偿责任承担主体5）借款合同中未列明最高额担保合同——最高额担保合同签订前的债权如何纳入本合同中6）担保合同无效的不同情形中，担保人的责任承担7）委托贷款中，委托人可以主张就登记在受托人名下担保物权优先受偿七、所有权1. 建筑物区分所有权——所有、共有、专有案例：某投资公司与业委会建筑物区分所有权纠纷案1）确认专有部分并享有所有权，专有以外共有案例：房开企业与小区业委会不当得利纠纷案2）共有部分享有权利、承担义务，不得以放弃权利为由不履行义务案例：房开企业与刘某房屋拆迁安置补偿合同纠纷（善意+权利）2. 建设用地使用权1）70年、50年、40年2）住宅用地、商业用地、工业用地3）自动续期第二讲：民法典---银行合同贷中风险管控一、交易背景1. 及时更新所依据法律名称2. 千万别再提根据《中华人民共和国合同法》3. 四招来保护二、保证期间已过——保证人在履行担保责任通知书上签字，也不一定有效案例：银行与某公司借款合同保证人纠纷三、债权转让1. 明确债权转让需通知保证人，认可禁止债权转让条款的效秘——合同中排除+增加约定条款+“开会”2. 明确债务转移需经保证人书面同意，但可另做约定——约定最大四、抵押权设置与变更1. 抵押人可转让抵押财产——合同来防雷+增加救济通道案例：某公司抵押房产私自转让、再转让引发的纠纷2. 抵押物损毁、灭失、被征收——银行应及时书面要求给付义务人给付两金案例：某公司抵押物被误炸后的赔偿纠纷五、担保责任1. 独立担保之否定——担保合同的从属性案例：某公司主合同无效引发的担保合同纠纷案2. 担保实现条件变难——通过合同来充分约定3. 反担保业务中，担保合同无效的情形——担保人承担担保责任后是否可以要求反担保人承担责任案例：某公司贷款涉嫌违规出具金融票据，担保人要求反担保人承担责任七、生效条款——签字？签字+盖章？案例：某公司合同中法人签字为代签假名八、格式合同——法无禁止即自由，风险防控的最佳利器第三讲：民法典---银行合同贷后救济一、及时跟踪、处处留痕1. 借款人未按约定提供财务报表案例：某汽车公司贷款合同纠纷案2. 提防借款人“逃废债”3. 预防抵押人违约转让抵押物二、调查设定居住权情况1. 非常重要的变化案例：爷爷将房产赠予孙子甲并过户，将居住权赠予保姆2. 所有权是否能对抗居住权案例：老人将房产赠予孙子丙，费太高改为卖，孙子乙不服3. 传统传承中避免再交易税费高案例：李某为还债把房子抵偿给对方，但之前已将居住权赠予侄女4. 恶意逃避债预先登记居住权案例：如何买房能真住5. 个人不良房贷之抵押物取回障碍案例：依法收回抵押权的房产无法处置---家中住着15口人三、保证与担保责任1. 同一债务的多个担保人责任如何分案例：某公司最高额贷款合同的3个连带担保人责任划分2. 同一债务的多个担保人中一人受让债权的责任例外情况案例：某公司贷款合同纠纷3. 银行对同一债务多个保证人的权利主张四、一般保证人的先诉抗辩权——何时能用?如何用?案例：张某贷款合同后离婚，其弟作为保证人的抗辩互动环节五、诉讼时效1. 有效的诉讼时效期间——时效期间从2年变成3年案例：某汽车公司贷款纠纷案2. 溯及力——法不溯及既往?案例：某科技公司合同纠纷案3. 持续跨越的适用案例：某房地产公司贷款合同纠纷案4. 新旧不一致时怎么办1）适用主张原则的规定六、贷款方已进入破产程序之权利保障1. 破产重整程序之有财产担保优先债权的特权1）重整计划草案表决组---有财产担保债权组2. 重整计划草案中的权益保障1）展期所对应的补偿2）债转股是否接受3. 重整程序时效问题4. 九民纪要之破产程序中有财产担保债权优先行使